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美國汽車次級貸款拖欠驚人 創20年新高


【大紀元2016年03月16日訊】（大紀元記者良克霖編譯報導）信用分數不高、拖欠汽車貸款的美國人數增長驚人。據惠譽評級公司（Fitch Ratings）的報告，今年2月嚴重拖欠次級汽車貸款的比率上升了5%。這是自1996年以來最高的水平，比經濟大蕭條時更為嚴重。


這非常令人吃驚，因為美國經濟總體上是相對健康的。惠譽評級公司將之歸因於寬鬆的借貸標準導致了汽車貸款的急劇增長，也促成了近來汽車銷售的大幅增加。去年買新車的美國人打破了歷史紀錄，同期汽車貸款額飆升超過1萬億美元。

但是，評估消費者信用分數的TransUnion公司的研究結果則顯示，石油工業因為低油價造成的大量失業是拖欠還貸的一個因素。

北達科他州曾經是頁岩油開發的繁榮中心，隨著油價的下跌而泡沫破滅。根據TransUnion的數據，該州去年第4季度嚴重拖欠汽車還貸（超過60天）的人數大幅增長了42%。另一個受低油價嚴重打擊的路易斯安那州，其汽車還貸拖欠率在全美最高。而德克薩斯州和俄克拉荷馬州的還貸拖欠率都各自增加了大約14%。

TransUnion的汽車和消費者貸款部負責人Jason Laky說：「我們正在看到油價大跌給經濟造成的震盪。它使人們感到愁苦惱。」

為了應付油價大跌，美國的石油公司，如雪佛龍、康菲石油公司和哈里伯頓（Halliburton）都已經大幅裁員。但美國經濟整體上持續增長，工作機會也在健康地增加。

惠譽評級公司指，由於次級貸款市場日益激烈的競爭，更多沒有合法民間借貸信用分數的人貸到了款，首合法民間借貸付更低了，貸款期也更長了。因此，去年2月份次級貸款損失增長34%就不讓人驚訝了，雖然這仍低於大蕭條時期的水平。

惠譽評級公司說，有較好信用分數的貸款保持「穩定」，其損失低於歷史平均水平。該公司預計，由於退稅的原因，包括次級貸款在內的汽車貸款今年春季將會有所改善。

另一家信用評估機構Equifax的汽車貸款負責人Lou Loquasto說：「汽車貸款行業總體上的損失是相當低的。」

汽車次級貸款的問題讓人想起了造成經濟大蕭條的房貸危機。但兩者有很大的不同。

首先，不像房市高漲時的房屋貸款，汽車貸款不是貸給期望賺錢的投資人。大多數貸款人知道他們的車將逐漸貶值。付汽車貸款也比每月付房屋貸款容易很多。

從長期的記錄來看，消費者也把付車貸放在了優先位置。道理很簡單，因為他們不能失去汽車。大多數情況下，這是他們去上班的唯一方式。

TransUnion公司的Laky說：「（失去了房子）你總是可以去租房住。但是沒有了車，你可能會失去工作。」

雖然汽車次級貸款不會重複導致2008年的危機，但日益嚴重的次級信用問題可能會造成將來更難得到汽車貸款。惠譽評級公司總經理John Bella Jr說：「它也可能會造成擴散效應。」#新聞分析－裕隆大陸布局 完成最後拼圖

裕隆拿下大陸汽車金融執照，集團也加速金融與汽車事業的整合工程，期待金融事業更能發揮「助攻」的角色，協助裕隆集團在大陸汽車業務加速推展。

隨現代人理財觀念改變，透過融資購車的比率愈來愈高，在高度競爭的台灣汽車市場，車商若合法民間借貸沒有提供貸款零利率、低頭款或低月付等誘因，將愈來愈難吸引顧客上門。

汽車經銷商配合車廠政策擴大投資、蓋大型新車展示間或服務廠，買賣車輛也需要金融機構融資上的配合，才有機會把餅做大。

但倘若車商僅倚賴外部銀行的融資業務協助，總是有所受限，若能有自主的融資金融企業，對新車行銷而言將如虎添翼。

裕隆集團從1998年起進軍大陸，陸續有東南汽車、風神汽車、東風裕隆汽車等投資，新車製造、銷售、通路經銷等業務陸續開展，但始終缺少汽車金融這一塊；如今有望圓夢，當然要好好把握，藉此擴大在大陸市場的版圖。

以往裕隆集團汽車、金融兩大事業體各有專業領導，如今要在大陸市場拚鬥，裕隆集團執行長嚴凱泰深知必須加強兩大事業體的融和，用金融的力量協助汽車事業的推展，因此陸續從汽車事業調派幹部進駐裕融，包括找來前裕隆副總經理許國興出任裕融總經理，後續更打算安排集團副執行長陳國榮出任裕融董事長，其用意不言可喻。為避免「分期繳費變小額信貸」，教育部已修法送立法院

有關立法院尤委員美女於104年3月30日召開的記者會披露某「電腦」短期補習班與未成年合法民間借貸學生簽訂高額補習費用，由「分期繳費變小額信貸」，且未經家長同意一事，教育部已研提「補習及進修教育法」修正草案送立法院審議，增列補習班不得轉介其招收之學生與金融服務業或其他提供融資者簽訂契約支付費用，就是要避免民合法民間借貸眾誤觸，產生信貸問題。如果業者違反規定，依據修法條文，將處新臺幣5萬元到25萬元罰鍰。

另未成年學生簽訂補習契約部分，教育部已依「補習及進修教育法」第9條第5項授權規定，訂定補習服務契約書範本暨其應記載及不得記載事項，載明未成年學生，應經其法定代理人同意，並針對個案部分，函文該補習班所屬之基隆市政府儘速查處。

依據補習及進修教育法第9條第5項規定，短期補習班應與學生訂定書面契約，明訂其權利義務關係，其書面契約之格式、內容依教育部訂定之定型化契約範本及其應記載及不得記載事項。

另「短期補習班設立及管理準則」業就未成年學生於辦理報名、退費、保留、轉讓及簽訂書面契約訂定相關規範，規定應經其法定代理人之同意，如第22條、第25條及第30條等，以規範短期補習班，保障消費者權益。

為維護自身權益，教育部也提醒民眾簽訂補習班契約應詳閱契約內容(契約審閱期間至少為5日)，且教育部、行政院消費者保護會網站都有契約範本可供參考。

直轄市及各縣市短期補習班資訊管理系統http://bsb.edu.tw/afterschool/html/announce.html

行政院全球資訊網http://www.ey.gov.tw/News4.aspx?n=1F3B08DD43A39FA6&csn=36A0BB334ECB4011)。